Aggiungerei un aspetto socio-culturale, che qui semplifico al massimo.
Se il casco è obbligatorio, tutti lo devono mettere e sono tutti uguali.
Se non è obbligatorio, in certi segmenti sociali chi lo mette è uno sfigato; e allora non lo mette anche chi, magari, vorrebbe metterlo.
Inoltre se ti fai male non danneggi solo te: anche avendo un'assicurazione in grado di coprire qualsiasi spesa (per cui non "costi" niente alla collettività), fai soffrire e metti in difficoltà famigliari e amici. Dunque "libertà di farsi male" è anche una forma di egoismo.