Le banche hanno stretto (chiuso?) i cordoni sui MUTUI acquisto prima casa

[macheamico6]

Dopo i finanziamenti allegramente elargiti nel primo decennio degli anni 2000, ora le banche hanno finalmente stretto i cordoni.

I mutui sono ora concedibili solo in presenza di un congruo reddito da lavoro a tempo indeterminato al netto di eventuali altri finanziamenti in essere, e adeguata capienza del valore dell'immobile offerto in ipoteca, peraltro certificato da perizia giurata e/o a firma di professionisti di gradimento della banca.

Al di là della perizia che comunque è sempre necessaria, inoltre, le banche guardano ora anche al prezzo indicato nel compromesso (se redatto) e nell'atto d'acquisto, con conseguente scoraggiamento della malsana e italica consuetudine di indicare in atto un minor valore allo scopo di metterla in c... allo Stato (e quindi ai contribuenti).

Il problema quindi non è più tanto il tasso e le spese accessorie, ma la stessa possibilità di accedere al mutuo.

Bè, direi molto meglio così per tanti e tanti motivi. O no?!!! :cipenso:







E' chiaramente un thread provocatorio, e ne spiego il perché.

Intendiamoci bene, le banche hanno tante, tantissime colpe, anche gravi e per le quali i magistrati fanno bene a farle soccombere nelle varie cause sempre più spesso intentate dai loro clienti, nonché a sanzionarle con multe milionarie.
Non mi è mai stato chiaro però il livore nei confronti delle banche in ordine ai mutui per l'acquisto della prima casa.
Il mutuo è un'operazione poco redditizia per la banca, il cui utile è dato unicamente dallo spread sul tasso (quindi dall'1 al 3% a seconda dei periodi e del potere contrattuale del cliente).

Si è sempre creduto che il mutuo convenisse alla banca in quanto fidelizzava il cliente per un lungo periodo: è una balla. Chiaramente la banca pretende l'accensione del conto, ma nulla vieta al soggetto finanziato di chiuderlo dopo il perfezionamento dell'operazione di mutuo, provvedendo al pagamento delle rate alla giusta scadenza, direttamente allo sportello della banca o mediante disposizione permanente di pagamento impartita ad altra banca.

Per quanto ne so attraverso i media e per informazioni assunte, inoltre, quasi tutte le banche hanno allargato il perimetro (inteso come accessibilità e durata) delle leggi statali in aiuto delle persone in difficoltà col pagamento delle rate dei mutui, ovvero sospensione del mutuo e quant'altro).

Se poi andiamo a considerare l'elevata mole dei mutui concessi nel primo decennio degli anni 2000 andati in sofferenza, problematica per la quale si parla qui http://www.forumtriumphchepassione.com/forum/il-bar-di-triumphchepassione/252270-non-comprate-casa-adesso-i-valori-degli-immobili-scenderanno-ancora.html#post6674093

Insomma, le banche vanno attaccate per quanto di malvagio hanno -eventualmente- commesso, e non per fatti inconsistenti o addirittura non veritieri.

Tra l'altro, si puo' benissimo restare in affitto anziché comprarsi la casa col mutuo sopra, no?

[SergioBG]

Secondo me hai rotto il cazzo. Due thread provocatori in pochi minuti, ma non hai niente di meglio da fare nella vita?

[macheamico6]

Passare per idiota agli occhi di un imbecille
è voluttà da finissimo buongustaio



cit. Georges Courteline

[gc57]

Secondo me hai rotto il cazzo. Due thread provocatori in pochi minuti, ma non hai niente di meglio da fare nella vita?
Nessuno obbliga nessuno a leggere.Ne' tantomeno a scrivere.Moderiamo i toni.Grazie.

[7373massimo]

Nessuno obbliga nessuno a leggere.Ne' tantomeno a scrivere.Moderiamo i toni.Grazie.

Verissimo,
ma si possono aprire 10 thread al giorno con cose funeste tanto per....?

[gc57]

Verissimo,
ma si possono aprire 10 thread al giorno con cose funeste tanto per....?
Se non contravvengono al regolamento,si'.Sta poi agli utenti scegliere se far decollare un topic(a seconda dell'interesse che suscita)o farlo finire in breve tempo nel dimenticatoio.E ,se neanche bastasse,c'e' sempre la funzione Ignora :oook:

[macheamico6]

Cose funeste ??? :cipenso:
In realtà io credevo fossero interessanti argomenti di riflessione e discussione.
Mah....

[2speed3]

Ho capito lupo , se mi serve un prestito ti chiamo ok ? :D

Inviato dal mio GT-I9195 con Tapatalk 2

[7373massimo]

Cose funeste ??? :cipenso:
In realtà io credevo fossero interessanti argomenti di riflessione e discussione.
Mah....

Mi scuso per l'OT!
Mancherebbe solo che aprissi:
Buona 1/2 mattinata
Buon pranzo
Cosa mangiate a pranzo/sempre che sopravviviate al boccone (mi raccomando masticate bene)
Buona penichella
Buon risveglio dalla penichella
Buone 17,00 (il tè a che gusto lo state prendendo e a che temperatura)
Che programmi guardate in tv alle 19,00
Buona cena (sempre con la raccomandazione di masticare bene....)
Buone 22,00
Buone 23,30
Buonanotte (fatemi sapere se avete fatto la pipì e quante volte durante la notte)
Buona Alba (durante la notte avete bevuto?)

Finalmente BUONGIORNO e si ricomincia........!!!

[macheamico6]

Leggo adesso che l'utente SergioBG è stato sanzionato.
Anche se non ce ne sarebbe alcun bisogno preciso che NON mi è minimamente passato per la testa di segnalarlo, e gradirei che un mod, magari lo stesso gc57 che l'ha scritto nella sezione dedicata, lo confermasse.
Parimenti non traggo alcun motivo di soddisfazione dalle conseguenze della polemica sorta mio malgrado.
-FINE-




Ho capito lupo , se mi serve un prestito ti chiamo ok ? :D

Inviato dal mio GT-I9195 con Tapatalk 2
io veramente c'ho uno mutuo + due prestiti in corso :sad:

[Stinit]

Cose funeste ??? :cipenso:
In realtà io credevo fossero interessanti argomenti di riflessione e discussione.
Mah....

Prendono i soldi a regalo da risparmiatori e bce e poi quando li prestano ti bastonano...e falliscono pure...che sia tutta 'na truffa?:dubbio:

[streetTux]

Per anni hanno dato mutui a cani e porci ad minchiam e ora si ritrovano con una marea di stabili per le mani.. non che per loro sia un danno eh, ci mancherebbe.. però ora stanno parecchio più attenti e valutano molto più profondamente "il rischio" (le virgolette sono d'obbligo, in quanto trattasi di paradosso).. tutto sommato non è poi così sbagliato.. certo ora sono ad un livello esagerato, ma meglio l'esagerazione in questo senso che in quello precedente.
Io ho fatto richiesta di mutuo proprio la settimana scorsa e la banca mi ha detto che avrò risposta tra 20 giorni.. nella mia situazione la rata sarà il 31% del mio stipendio e la somma richiesta il 56% del valore totale.. unico firmatario.. non sarà una passeggiata, ma vedremo..



Il mutuo è un'operazione poco redditizia per la banca, il cui utile è dato unicamente dallo spread sul tasso (quindi dall'1 al 3% a seconda dei periodi e del potere contrattuale del cliente).

Si è sempre creduto che il mutuo convenisse alla banca in quanto fidelizzava il cliente per un lungo periodo: è una balla. Chiaramente la banca pretende l'accensione del conto, ma nulla vieta al soggetto finanziato di chiuderlo dopo il perfezionamento dell'operazione di mutuo, provvedendo al pagamento delle rate alla giusta scadenza, direttamente allo sportello della banca o mediante disposizione permanente di pagamento impartita ad altra banca.

Per quanto ne so attraverso i media e per informazioni assunte, inoltre, quasi tutte le banche hanno allargato il perimetro (inteso come accessibilità e durata) delle leggi statali in aiuto delle persone in difficoltà col pagamento delle rate dei mutui, ovvero sospensione del mutuo e quant'altro).
La banca non fa nulla che non le convenga.. se i mutui non le convenissero non li farebbe.. lo spread migliore che ho trovato io è del 2,40%.
Nel caso venga approvata la mia richiesta di mutuo comunque non aprirò il conto con loro.. non è vero che pretendono l'accensione del conto e ci mancherebbe anche.
Vero che ora piuttosto che arrivare allo sfratto preferiscono dare sospensioni del mutuo o altre soluzioni per dare respiro al cliente oppresso.. ma questo semplicemente perché a loro la situazione è sfuggita di mano a causa anche della loro leggerezza nel rilasciare prestiti negli anni passati.. se così non fosse non sarebbero così di "manica larga" (le virgolette sono sempre d'obbligo perché trattasi sempre di paradosso).


Tra l'altro, si puo' benissimo restare in affitto anziché comprarsi la casa col mutuo sopra, no?
Bah.. che discorso è.. sono due cose completamente diverse, che implicano scelte di vita differenti, approcci differenti, mentalità differenti.. avere in entrambi i casi un tetto sopra la testa non le rende due cose affiancabili.

[Stinit]

Per anni hanno dato mutui a cani e porci ad minchiam e ora si ritrovano con una marea di stabili per le mani.. non che per loro sia un danno eh, ci mancherebbe.. però ora stanno parecchio più attenti e valutano molto più profondamente "il rischio" (le virgolette sono d'obbligo, in quanto trattasi di paradosso).. tutto sommato non è poi così sbagliato.. certo ora sono ad un livello esagerato, ma meglio l'esagerazione in questo senso che in quello precedente.
Io ho fatto richiesta di mutuo proprio la settimana scorsa e la banca mi ha detto che avrò risposta tra 20 giorni.. nella mia situazione la rata sarà il 31% del mio stipendio e la somma richiesta il 56% del valore totale.. unico firmatario.. non sarà una passeggiata, ma vedremo..



La banca non fa nulla che non le convenga.. se i mutui non le convenissero non li farebbe.. lo spread migliore che ho trovato io è del 2,40%.
Nel caso venga approvata la mia richiesta di mutuo comunque non aprirò il conto con loro.. non è vero che pretendono l'accensione del conto e ci mancherebbe anche.
Vero che ora piuttosto che arrivare allo sfratto preferiscono dare sospensioni del mutuo o altre soluzioni per dare respiro al cliente oppresso.. ma questo semplicemente perché a loro la situazione è sfuggita di mano a causa anche della loro leggerezza nel rilasciare prestiti negli anni passati.. se così non fosse non sarebbero così di "manica larga" (le virgolette sono sempre d'obbligo perché trattasi sempre di paradosso).


Bah.. che discorso è.. sono due cose completamente diverse, che implicano scelte di vita differenti, approcci differenti, mentalità differenti.. avere in entrambi i casi un tetto sopra la testa non le rende due cose affiancabili.

se alla gente che lavora e porta a casa uno stipendio gliene rubi una fetta consistente con la scusa del rigore dell'europa dello spread della germania del debito ecc è ovvio che poi i soldini non girano e i mutui non si prendono...o chi ce li ha non paga...e tutto il settore edile annesso e connesso va in crisi...

...però con gli 80 euro di renzi tutto andrà a posto

[sagyttar]

La mia opinione spassionata sarebbe:
Visto gli spread in atto in questo periodo e visto il bassissimo costo del denaro, accendere un mutuo per l'acquisto della prima casa può essere SICURO solo in caso di mutuo a tasso fisso.
Fare un mutuo a tasso vaiabile ora è RISCHIOSISSIMO per un motivo molto banale: attualmente il costo del denaro è allo 0.25% e l'Euribor si attesta allo 0.33% scarso.
i mutui si riferiscono ad uno di questi due parametri, che logicamente non possono restare fermi ancora per molto tempo, anche se grazie a Draghi quelli che come me hanno contratto un mutuo precedentemente alla grande crisi finanziaria ne stanno solo beneficiando alla grande...... ma non può andare avanti per molto.

Se contratti oggi un muto a tasso variabile con lo spread al 2.5% (valore medio che si trova in giro in questo periodo) ti ritrovi a pagare un tasso di interesse di circa 2.75 - 2.83%.
Ma se fra due anni il costo del denaro (ed automatiamente anche l'Euribor) dovesse salire anche solo all'1% (valore peraltro ancora basso) ci si ritroverebbe con un tasso di interesse del 3.5% - 3.8%.
Provate a verificare facendo pochi calcoli su un piano di ammortamento ventennale, quali effetti nefasti potrebbe avere un aumento di questo tipo (e ripeto si tratta di un valore ancora basso, peggio ancora sarebbe se il costo del denaro andasse al 2% valore che peraltro gli esperti continuano a stimare come il valore più ragionevole una volta che la crisi sarà finalmente risolta) sulle rate del mutuo.
E' inutile ricordare che un mutuo a tasso variabile su vent'anni, è molto influenzato alle variazioni dei tassi nei primi 7-8 anni della sua durata, in quanto il piano di ammortamento prevede una maggiore preponderanza della quota interessi sulla quota capitale.

State bene attenti a quello che state per fare, perchè poi riuscire a rinegoziare un mutuo è sempre operazione difficilissima.

[streetTux]

La mia opinione spassionata sarebbe:
Visto gli spread in atto in questo periodo e visto il bassissimo costo del denaro, accendere un mutuo per l'acquisto della prima casa può essere SICURO solo in caso di mutuo a tasso fisso.
Fare un mutuo a tasso vaiabile ora è RISCHIOSISSIMO per un motivo molto banale: attualmente il costo del denaro è allo 0.25% e l'Euribor si attesta allo 0.33% scarso.
i mutui si riferiscono ad uno di questi due parametri, che logicamente non possono restare fermi ancora per molto tempo, anche se grazie a Draghi quelli che come me hanno contratto un mutuo precedentemente alla grande crisi finanziaria ne stanno solo beneficiando alla grande...... ma non può andare avanti per molto.

Se contratti oggi un muto a tasso variabile con lo spread al 2.5% (valore medio che si trova in giro in questo periodo) ti ritrovi a pagare un tasso di interesse di circa 2.75 - 2.83%.
Ma se fra due anni il costo del denaro (ed automatiamente anche l'Euribor) dovesse salire anche solo all'1% (valore peraltro ancora basso) ci si ritroverebbe con un tasso di interesse del 3.5% - 3.8%.
Provate a verificare facendo pochi calcoli su un piano di ammortamento ventennale, quali effetti nefasti potrebbe avere un aumento di questo tipo (e ripeto si tratta di un valore ancora basso, peggio ancora sarebbe se il costo del denaro andasse al 2% valore che peraltro gli esperti continuano a stimare come il valore più ragionevole una volta che la crisi sarà finalmente risolta) sulle rate del mutuo.
E' inutile ricordare che un mutuo a tasso variabile su vent'anni, è molto influenzato alle variazioni dei tassi nei primi 7-8 anni della sua durata, in quanto il piano di ammortamento prevede una maggiore preponderanza della quota interessi sulla quota capitale.

State bene attenti a quello che state per fare, perchè poi riuscire a rinegoziare un mutuo è sempre operazione difficilissima.
Tutto verissimo.. è altresì vero che i mutui a tasso fisso, seppur "bassi", hanno un notevole tasso di interesse in più.. io ho fatto richiesta di recente di mutuo, ho studiato e valutato continuamente le due opzioni fisso/variabile e, nonostante fossi partito con la prima intenzione, ho finito con la seconda (anche se in opzione di possibile cambio di scelta ogni 5 anni).. il ragionamento è stato questo:
ovviamente l'euribor ad ora è ad un livello forzatamente basso e tutto questo un domani andrà per forza a salire.. e, se dio vuole che ci sarà una ripresa del mercato, la salita sarà notevole, molto più che 1 punto percentuale.. questo è difficile che avvenga da qui ai prossimi 5 anni, nell'arco di 10 già più probabile.. nel mio caso, per fare un tasso fisso avrei dovuto optare per un mutuo di 25 anni, con un variabile ho potuto restringere a 20 (questo grazie al tasso e, di conseguenza, alla rata minore).
Fin da subito la parte di interesse nella mia rata sarà minore di quella di capitale, un domani l'incidenza sarà ancora meno di conseguenza.. un aumento quindi del tasso non sarà così incisiva nella rata.. inoltre, va detto che con la ripresa dell'economia (ciò che genera l'aumento del tasso di riferimento) lo spread applicato dalle banche dovrebbe diminuire e quindi, sempre ammesso di essere un buon cliente e pagatore, lo si potrebbe rinegoziare, a fronte anche della possibilità di cambiare istututo con una surroga.. manovra non così facile, ma nemmeno difficile.

In parole più povere, quando, alla fine dei 20 anni, io avrei vinto la scommessa?

Partendo dalle due alternative migliori che avevo per un mutuo di 90mila €:


un tasso variabile ad oggi applicatomi del 2,73% per 20 anni (somma che varierà totale di interesse 26.894€)
un tasso fisso ad oggi applicatomi del 4,90% per 25 anni (somma totale di interesse 66.270€)

vincerò la scommessa qualora, alla fine dei 20 anni del mutuo variabile, l'interesse che avrò pagato sarà minore di quello che avrei avuto con il tasso fisso.. ed è dura che accada il contrario..

Potrebbe essermi fatto notare che non è un conto a parità di anni, ed è vero.. ma questo semplicemente perché la rata a parità di anni non mi avrebbe dato accesso al mutuo.. e, qualora invece avessi potuto permettermela, tanto valeva fare un variabile di una durata di 5 anni minore (rata sempre uguale ma minor numero di rate)..
Comunque, per dovere di cronaca, a parità di anni il fisso migliore è a 4,80% con un interesse totale di 50.174€ (praticamente a parità di anni l'interesse è doppio) :oook:

Sinceramente, su un 30 anni di mutuo che avevo preventivato un variabile non l'avrei mai azzardato.. ma su uno di 20 i discorsi cambiano..

[sagyttar]

In tutto questo mi devi spiegare perché nel tuo caso le quote interessi dei primi anni saranno minori delle quote capitale

[streetTux]

In tutto questo mi devi spiegare perché nel tuo caso le quote interessi dei primi anni saranno minori delle quote capitale
Beh.. il perché non so spiegartelo.. servirebbe uno che di finanza ne mastica.. comunque se fai una simulazione di piano di ammortamento e lo vedi da te.. se vuoi ti scannerizzo quella della banca ;)

Sulla prima rata di 487€, ci sono 282€ di capitale e 204 €di interessi ;) dopo 5 anni, quindi alla rata numero 60, se il tasso rimanesse lo stesso, ci sarebbero 322€ di capitale e 164€ di interesse ;)

[PowerRoss]

Da quanto esiste l'Euribor, i tassi dei mutui variabili non sono mai saliti sopra il 5%, ovvero quanto un tasso fisso... a meno di catastrofi immani stile Profezia Maya non c'è motivo di ritenere che ciò succederà in futuro, almeno finchè esisterà l'euro...
E nel caso sparisse l'euro saremmo tutti indistintamente nella merda, variabili o fissi...

[macheamico6]

Mi scuso per l'OT!
Mancherebbe solo che aprissi:
Buona 1/2 mattinata
Buon pranzo
Cosa mangiate a pranzo/sempre che sopravviviate al boccone (mi raccomando masticate bene)
Buona penichella
Buon risveglio dalla penichella
Buone 17,00 (il tè a che gusto lo state prendendo e a che temperatura)
Che programmi guardate in tv alle 19,00
Buona cena (sempre con la raccomandazione di masticare bene....)
Buone 22,00
Buone 23,30
Buonanotte (fatemi sapere se avete fatto la pipì e quante volte durante la notte)
Buona Alba (durante la notte avete bevuto?)

Finalmente BUONGIORNO e si ricomincia........!!!


Sei davvero un simpaticone, complimenti.
Se il buongiorno ti da così fastidio puoi anche passare oltre. È comunque una consuetudine che ho imparato qui, dal momento che ben prima di me il topic del buongiorno lo aprivano personaggi come Ettore e Tiziano, purtroppo ora spariti dal forum, il secondo so per certo a causa di utenti oltremodo "simpaticoni".
Per quanto attiene invece i 3D per gli auguri di compleanno, che qualcun altro e non io ha aperto anche per te (pur con scarsa partecipazione), sta tranquillo che mi ricorderò di non impicciarmici.
Piuttosto, scorrendo i 3D da te suggeriti m'è venuto in mente che ne manca uno in particolare: quando c'avrò tempo e voglia non mancherò di aprire e.....di dedicare.

[sagyttar]

Beh.. il perché non so spiegartelo.. servirebbe uno che di finanza ne mastica.. comunque se fai una simulazione di piano di ammortamento e lo vedi da te.. se vuoi ti scannerizzo quella della banca ;)

Sulla prima rata di 487€, ci sono 282€ di capitale e 204 €di interessi ;) dopo 5 anni, quindi alla rata numero 60, se il tasso rimanesse lo stesso, ci sarebbero 322€ di capitale e 164€ di interesse ;)

Dopo faccio una simulazione e cerco pure in internet, mi sembra molto strano tutto ciò

[maurino]

La mia opinione spassionata sarebbe:
Visto gli spread in atto in questo periodo e visto il bassissimo costo del denaro, accendere un mutuo per l'acquisto della prima casa può essere SICURO solo in caso di mutuo a tasso fisso.
Fare un mutuo a tasso vaiabile ora è RISCHIOSISSIMO per un motivo molto banale: attualmente il costo del denaro è allo 0.25% e l'Euribor si attesta allo 0.33% scarso.
i mutui si riferiscono ad uno di questi due parametri, che logicamente non possono restare fermi ancora per molto tempo, anche se grazie a Draghi quelli che come me hanno contratto un mutuo precedentemente alla grande crisi finanziaria ne stanno solo beneficiando alla grande...... ma non può andare avanti per molto.

Se contratti oggi un muto a tasso variabile con lo spread al 2.5% (valore medio che si trova in giro in questo periodo) ti ritrovi a pagare un tasso di interesse di circa 2.75 - 2.83%.
Ma se fra due anni il costo del denaro (ed automatiamente anche l'Euribor) dovesse salire anche solo all'1% (valore peraltro ancora basso) ci si ritroverebbe con un tasso di interesse del 3.5% - 3.8%.
Provate a verificare facendo pochi calcoli su un piano di ammortamento ventennale, quali effetti nefasti potrebbe avere un aumento di questo tipo (e ripeto si tratta di un valore ancora basso, peggio ancora sarebbe se il costo del denaro andasse al 2% valore che peraltro gli esperti continuano a stimare come il valore più ragionevole una volta che la crisi sarà finalmente risolta) sulle rate del mutuo.
E' inutile ricordare che un mutuo a tasso variabile su vent'anni, è molto influenzato alle variazioni dei tassi nei primi 7-8 anni della sua durata, in quanto il piano di ammortamento prevede una maggiore preponderanza della quota interessi sulla quota capitale.

State bene attenti a quello che state per fare, perchè poi riuscire a rinegoziare un mutuo è sempre operazione difficilissima.

e se proprio volete fare il variabile, controllate quale euribor utilizzano. Perchè c'è quello a 3 mesi, 6 mesi e 12 mesi...prima di accendere il mutuo mi ero fatto tutto lo storico di 10 anni di tassi, forse ce l'ho ancora da qualche parte. In ogni caso potrebbe convenire partire ora con un variabile e, non appena i tassi accennano a salire, modificarlo in un fisso (alcune banche vendono prodotti che permettono di passare dall'uno all'altro)...altrimenti portabilità con un fisso e via.

sì ce l'ho ancora :laugh2:
tutti i dati dal 99 al 2011
euribor 1 mese: minimo 0,397 - massimo 5,197 - media per tutto il periodo 2,725
euribor 3 mesi: minimo 0,634 - massimo 5,393 - media 2,858

mi euro pure preso i dati eurirs....

se ci aggiungete lo spread vedere come il tasso massimo possa essere anche il triplo di quello minimo, in ogni caso la banca dovrebbe aver fatto 2 simulazioni di rata (una col tasso medio ed una col tasso massimo) per vedere se il cliente riesce a pagare le rate.

[streetTux]

In ogni caso potrebbe convenire partire ora con un variabile e, non appena i tassi accennano a salire, modificarlo in un fisso (alcune banche vendono prodotti che permettono di passare dall'uno all'altro)...altrimenti portabilità con un fisso e via.
Vero, però attenzione.. in primis valutare se la banca applica ad il mutuo di tipologia misto (solitamente si chiamano così quelli che prevendono un cambio di tipologia a cadenza regolare predefinita al momento della stipula) uno spread differente da quello che avrebbero uno a tasso fisso o variabile puro.. solitamente è così, ma non sempre (il mio è a tasso misto con partenza variabile, cadenza 5 anni, ma lo spread è sempre del 2,40% come in un variabile puro).
Poi avere presente che si andrebbe a passare al fisso qualora i tassi sarebbero aumentati (altrimenti si rimarrebbe al variabile, perché andare in peggio ;)) e quindi pure il fisso non sarebbe più conveniente in quanto avrebbe anch'esso subito una crescita (non è detto della stessa quantità, ma certo perderebbe di conseguenza convenienza).
Infine, cosa ancora più importante, il tasso fisso è tale solamente per la durata dello scaglione, poi al momento della scelta successiva si modifica.. non è facile da spiegare quindi fo un esempio pratico:
supponiamo di fare un mutuo di tipologia misto con partenza variabile e con la possibilità di cambiare ogni 5 anni.. al 5° anno si sceglie di passare al fisso e si prenderà così il parametro euribor fisso 5 anni (supponiamo sia il 4%).. al 10° anno se si sceglierà di rimanere al fisso non verrà mantenuto il 4% ma verrà applicato il valore che avrà lo stesso tasso (euribor fisso 5 anni) in quel momento, quindi se questo sarà divenuto il 6% per i prossimi 5 anni pagheremo quello e non il 4% dello scaglione precedente :oook:

[emidio_speed]

Mi scuso per l'OT!
Mancherebbe solo che aprissi:
Buona 1/2 mattinata
Buon pranzo
Cosa mangiate a pranzo/sempre che sopravviviate al boccone (mi raccomando masticate bene)
Buona penichella
Buon risveglio dalla penichella
Buone 17,00 (il tè a che gusto lo state prendendo e a che temperatura)
Che programmi guardate in tv alle 19,00
Buona cena (sempre con la raccomandazione di masticare bene....)
Buone 22,00
Buone 23,30
Buonanotte (fatemi sapere se avete fatto la pipì e quante volte durante la notte)
Buona Alba (durante la notte avete bevuto?)

Finalmente BUONGIORNO e si ricomincia........!!!

perdonami, ma tutto questo ti danneggia? Personalmente non aprirei mai un 3d del buongiorno - in quanto in fondo un pochino misantropo lo sono - ma non posso non fare a meno di stupirmi positivamente del fatto che esistano ancora persone così positive, per cui il buon giorno degli amici (anche se virtuali) può rendere davvero migliore una giornata...
Io uno come Alberto non solo lo stimo, ma perfino lo invidio, per questo aspetto.
E anche se non fossi d'accordo, mi farei comunque una ragione del fatto che se un utente non viola con i suoi thread alcun regolamento, possa continuare a postare ciò che vuole, come io posso sempre scegliere di non leggerlo.

[onlystreet]

Se non vi offendete...paga il Lupo.

[maurino]

Poi avere presente che si andrebbe a passare al fisso qualora i tassi sarebbero aumentati (altrimenti si rimarrebbe al variabile, perché andare in peggio ;)) e quindi pure il fisso non sarebbe più conveniente in quanto avrebbe anch'esso subito una crescita (non è detto della stessa quantità, ma certo perderebbe di conseguenza convenienza).

Dipende ovviamente dai prodotti che si scelgono...uno simile che hai descritto mi pare di averlo visto con Barclays (almeno a memoria, poi ne scelsi un altro), ma probabilmente molte banche vendono prodotti simili. Si passa al fisso nel momento in cui si vedono i tassi alzarsi così da avere comunque un tasso fisso basso rispetto a quando si alzeranno ancora di più in futuro. Come vedi dalla media che ho postato alla fine dei 10 anni la differenza tra fisso e variabile non è poi così tanta, ma quella che conta è il fatto di sapersi regolare e mettere via i soldi che si risparmiano quando i tassi sono molto bassi per il futuro... E non tutti ne sono capaci, quindi a volte tanto vale un fisso e ti togli il pensiero.
Dipende anche per quanto tempo prevedi di mantenere tale mutuo. Se per tutta la sua durata oppure solo 5-6 anni perchè poi si sbloccano altre risorse da poterlo abbattere in buona parte o del tutto.

Dimenticavo...già che ci siete buttate un occhio anche al fatto se danno agevolazioni per chi acquista in classe A. Io ho avuto uno spread leggermente minore

[emidio_speed]

il miglior mutuo possibile in questo momento (accettando il compromesso della "sicurezza" del fisso e delle attuali soglie dei variabili) è il mutuo variabile con "tetto".

[jamex]

il miglior mutuo possibile in questo momento (accettando il compromesso della "sicurezza" del fisso e delle attuali soglie dei variabili) è il mutuo variabile con "tetto".

come sarebbe con tetto (con tetta era meglio :dry:)????

cioè la rata non può salire più di un Tot presatabilito?

[stefano1]

Cose funeste ??? :cipenso:
In realtà io credevo fossero interessanti argomenti di riflessione e discussione.
Mah....
quando ho acquistato io nel 99 i vincoli erano gli stessi poi forse si sono allargate le maglie e le banche si son trovate con mutui non onorati e immobili ipotecati invendibili o vendibili a prezzi ben più bassi da quelli valutati a causa della crisi, colpa loro.
ovvio adesso vogliono essere sicure di rientrare del capitale erogato visto che ancora gli immobili si vendono male , un pò il cane che si morde la coda:cry:

[emidio_speed]

come sarebbe con tetto (con tetta era meglio :dry:)????

cioè la rata non può salire più di un Tot presatabilito?

esatto: quindi i tassi iniziali sono leggermente più alti di un normale variabile, ma cmq più bassi del fisso, ma almeno c'è la certezza del non superamento di una soglia prestabilita.

[jamex]

esatto: quindi i tassi iniziali sono leggermente più alti di un normale variabile, ma cmq più bassi del fisso, ma almeno c'è la certezza del non superamento di una soglia prestabilita.

ma in caso di aumento dei tassi invece di aumentare la rata aumentano la durata per pareggiare?

[gixxer73]

Esatto..
Il mio è così

[emidio_speed]

ma in caso di aumento dei tassi invece di aumentare la rata aumentano la durata per pareggiare?

assolutamente no! il "rischio" se lo accolla il cliente nel momento in cui paga dall'inizio uno spread leggermente più alto rispetto a un normale variabile... La banca ci guadagna comunque, ed è conveniente - soprattutto dal punto di vista "psicologico" - anche per il cliente, che con il CAP (il tetto) sa cmq quale sarebbe la rata massima a cui potrebbe andare incontro.
Puoi trovare una breve descrizione di tale formula di mutuo qui: http://www.mutuionline.it/guidaestrumenti/glossario-mutui/tasso-variabile-con-cap.asp

[jamex]

Esatto..
Il mio è così


assolutamente no! il "rischio" se lo accolla il cliente nel momento in cui paga dall'inizio uno spread leggermente più alto rispetto a un normale variabile... La banca ci guadagna comunque, ed è conveniente - soprattutto dal punto di vista "psicologico" - anche per il cliente, che con il CAP (il tetto) sa cmq quale sarebbe la rata massima a cui potrebbe andare incontro.
:wacko:

[gixxer73]

boh, so' che ho 20 anni da pagare.. :)

dal Tab 2

[emidio_speed]

:wacko:
non essere perplesso: Gixxer voleva dirti che ha in corso un mutuo variabile con CAP, non che gli aumenterebbe a livello di anni di ammortamento in caso di aumento dei tassi. Ha un ventennale, pertanto durerà vent'anni in ogni caso.

[gixxer73]

Ecco, lo hai spiegato sicuramente meglio di me ... :-)

[streetTux]

il miglior mutuo possibile in questo momento (accettando il compromesso della "sicurezza" del fisso e delle attuali soglie dei variabili) è il mutuo variabile con "tetto".
L'ho valutata quella soluzione.. lo spread applicato è sensibilmente più alto di quello di un variabile puro.. per come la vedo io, non conviene.. il tetto non è sufficientemente basso (anzi) per accettare il compromesso e alle banche conviene perché godono invece nel caso in cui i tassi rimangano bassi.
A quel punto piuttosto meglio considerare un mutuo con rata fissa e durata variabile.. ma sempre un compromesso è..
Per come mi ero fatto io i conti, meglio rimanere a valutare le alternative fisso e variabile.

[rori]

Verissimo,
ma si possono aprire 10 thread al giorno con cose funeste tanto per....?

il mai dimenticato OLD BONNIE.......:piango_a_dirotto:

[emidio_speed]

L'ho valutata quella soluzione.. lo spread applicato è sensibilmente più alto di quello di un variabile puro.. per come la vedo io, non conviene.. il tetto non è sufficientemente basso (anzi) per accettare il compromesso e alle banche conviene perché godono invece nel caso in cui i tassi rimangano bassi.
A quel punto piuttosto meglio considerare un mutuo con rata fissa e durata variabile.. ma sempre un compromesso è..
Per come mi ero fatto io i conti, meglio rimanere a valutare le alternative fisso e variabile.

infatti è proprio per questo che ho parlato - appunto! - di compromesso: perchè i finanziamenti sono SEMPRE la classica "coperta corta", e il concetto di convenienza è assolutamente RELATIVO. Perchè ci sono vari livelli di convenienza; per la persona razionale la convenienza è di tipo "matematico", per cui il mutuo migliore sarà sicuramente quello classico variabile, buttando però sempre un occhio sulle oscillazioni e restando sempre pronti - all'occorrenza a far valere la legge Bersani e a convertirlo in fisso se le cose dovessero andare male. Per la persona ansiosa, invece, sarà più conveniente direttamente il mutuo a tasso fisso, perchè il fatto di essere sicuri della rata per tutta la durata dell'ammortamento per questo genere di persone vale il maggiore spread... Il variabile con CAP è - appunto - un compromesso tra i due ed è forse la soluzione più accomodante, anche se non la più conveniente di tutte in senso matematico.
Per spiegare ai miei clienti quanto sia relativo il concetto di "convenienza", faccio spesso l'esempio del bicchiere d'acqua nel deserto che ti costerebbe 100 euro: mi "conviene" pagarlo così tanto ed essere subito sicuro della mia sopravvivenza, oppure rischiare e andare oltre cercando un'oasi più economica?
La risposta è che "conviene" di più la formula finanziaria che al momento serve maggiormente all'individuo per lasciargli più "respiro" possibile... Un cliente che - ad esempio - compie un'operazione di "consolidamento" (cioè diminuire l'importo delle sue rate in una sola che sia inferiore a scapito di una durata più lunga) sceglie una soluzione matematicamente anticonveniente (a conti fatti si restitutisce molto di più rispetto all'operazione di partenza), ma si concede un'immediata sopravvivenza.

[maurino]

cioè la rata non può salire più di un Tot presatabilito?
non ti preoccupare che il tetto è messo bene in alto, tanto che solo in casi eccezionali si raggiunge. Esempio reale, tasso BCE + spread 1.50, minimo 3%, max 8%

sarà facile superare questo tetto :dubbio:

[mister51]

Mi scuso per l'OT!
Mancherebbe solo che aprissi:
Buona 1/2 mattinata
Buon pranzo
Cosa mangiate a pranzo/sempre che sopravviviate al boccone (mi raccomando masticate bene)
Buona penichella
Buon risveglio dalla penichella
Buone 17,00 (il tè a che gusto lo state prendendo e a che temperatura)
Che programmi guardate in tv alle 19,00
Buona cena (sempre con la raccomandazione di masticare bene....)
Buone 22,00
Buone 23,30
Buonanotte (fatemi sapere se avete fatto la pipì e quante volte durante la notte)
Buona Alba (durante la notte avete bevuto?)

Finalmente BUONGIORNO e si ricomincia........!!!

ma tu non stai "antipatico" a nessuno?????
lo dico in genrale ...................non capisco queste "avversioni":dubbio:

[Stefanoqv]

Vi assicuro che oltre che chiudere i rubinetti per il mutuo prima casa, li hanno chiusi anche per i propri fornitori.. Insomma hanno fatto anche loro la "spending review"

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